Правовые новости. Советы юриста.

Пять «подводных камней» договора страхования квартиры

Страхование квартир является для наших граждан одной из самых востребованных услуг. Мы проанализировали судебную практику, чтобы разобраться: что нужно сделать, чтобы избежать проблем со страховыми выплатами. Вот пять основных моментов, на которые следует обратить внимание при заключении договора страхования квартиры:

  1. Выбор страховой компании
  2. Выбор страхового продукта и подхода к оценке имущества
  3. Страховые исключения
  4. Порядок оповещения о страховом случае
  5. Срок выплаты страхового возмещения

Вначале нужно грамотно подойти к выбору страховой компании. Преимущество следует отдавать крупным, известным операторам страхового рынка, так как они финансово устойчивы, заботятся о своей репутации и поэтому наиболее добросовестны в вопросах страхового возмещения. Также они имеют широкую сеть офисов, достаточный агентский персонал, что удобно при подаче документов. Проверьте сведения об организации в Едином государственном реестре субъектов страхового дела (ЕГРССД), убедитесь, что компания действительно имеет право на оказание услуг по страхованию недвижимости. Также полезно поинтересоваться у знакомых и друзей, где они страховали имущество и были ли какие-то проблемы. Стоит изучить отзывы в Интернете, но обязательно нужно учесть, что отзывы бывают и заказные, а также то, что к их написанию обычно побуждает негативный опыт.
Большинство компаний предлагает так называемые коробочные продукты или другими словами экспресс-страхование. В этом случае предлагаются типовые варианты, требуется минимум документов и времени. Осмотр, опись и оценка имущества не проводятся. Размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, если жилье застраховано на 2 млн. руб., а стоимость отделки потолка в договоре определена в 10 %, то получить более 200 тыс. руб. не получится, хотя реальная сумма может быть больше. Нужно указывать сведения о стоимости, которые максимально приближены к реальным, рыночным. Если цена окажется сильно завышена, компания может отказать в выплате при страховом случае, так как по закону страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков. При страховании дорогой квартиры целесообразно воспользоваться классическим способом, когда имущество осматривается оценщиком.
Далее следует перейти к самой ответственной, но и самой скучной процедуре — внимательному прочтению предложенного страхового полиса и условий страхования. Обязательно учтите, что условия полиса это лишь краткая выдержка, а основное содержится в объемном документе, который обычно называется «Комплексные правила страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков». Найти его можно на сайте страховой компании. Полисные условия страхования должны быть сформированы на основе этих правил и соответствовать им. Договор страхования в данном случае заключается по правилам договора присоединения и публичной оферты, предусмотренным ст. ст. 428, 437 ГК РФ. Задавайте вопросы страховому агенту — отвечать на них это его работа.
Обратите внимание на страховые исключения. Условия полиса включат страхования от рисков в виде пожара, взрыва, повреждения водой (залива), кражи, повреждения имущества и т.п. Но, как правило, в качестве страхового случая не рассматриваются ситуации, когда имущество повреждено или похищено лицами, которым квартира сдана в аренду, или работниками, приглашенными для ремонта. Правила страхования могут предусматривать отказ в возмещении при краже, если дверь не была заперта или отключена сигнализация. Аварийная протечка из-за прорыва трубы может рассматриваться как страховой случай, а незакрытый кран может быть и не страховым.
Изучите  запомните сроки, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем в его жилище страховом случае. В большинстве ситуаций он составляет 3 дня, но может быть и меньше. Если случится беда, то в суматохе можно и забыть. Нарушение срока может привести к отказу в выплате.
Срок выплаты страхового возмещения обычно составляет от 15 до 30 рабочих дней. Обратите внимание на указание в правилах страхования обстоятельств, при которых может произойти задержка выплаты. Ими могут ситуации, когда страховщик проводит проверку, чтобы исключить страховое мошенничество. Срок выплат может растянуться и при проведении оценки ущерба. Некоторые компании оговаривают, что при несогласии с выводами оценщика, назначенного страховщиком, повторная оценка оплачивается из кармана клиента.
На случай возможного судебного спора, обратите внимание предусмотрен ли правилами обязательный досудебный претензионный порядок его урегулирования. В этом случае подаче искового заявления должно предшествовать направление претензии. Может оговариваться порядок и сроки направления и рассмотрения претензии. Следует знать, что иск можно подать в суд по месту жительства и он освобождается от уплаты госпошлины, так как страховые споры относятся к искам о защите прав потребителей. Данная позиция была отражена в п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Добавить комментарий